Vollfinanzierung: Hausfinanzierung ohne Eigenkapital
Personen, die eine Hausfinanzierung ohne Eigenkapital suchen, werden gegenwärtig häufig enttäuscht. Deutsche Banken sind sehr zurückhaltend geworden, wenn es um eine so genannte Vollfinanzierung, ein anderer Begriff für den Immobilienkredit ohne Eigenkapital, geht. Bereits vor mehreren Monaten schon haben auf Immobilienfinanzierungen spezialisierte Online Portale mitgeteilt, dass Anträge auf eine Hausfinanzierung ohne Eigenkapital kaum noch untergebracht werden können. Der Grund für diese Zurückhaltung ist augenscheinlich in der Finanzkrise zu suchen.
Vollfinanzierungen, im Ausland jedenfalls vor der Finanzkrise nichts ungewöhnliches, wurden in Deutschland lange Zeit ausschließlich von ausländischen Geldinstituten angeboten. Später wollten auch deutsche Finanzdienstleister sich dieses Geschäft nicht entgehen lassen und boten ihren Kunden Immobilienkredit ohne Eigenkapital. Aber so richtig warm geworden scheinen deutsche Finanzdienstleister mit dieser Finanzierungsform nicht geworden zu sein.
Wer eine Hausfinanzierung ohne Eigenkapital sucht, wird in der Regel mit Angaben wie 100 %, 120 % oder 130 % Finanzierungen konfrontiert. Diese Prozentzahlen beziehen sich nicht auf den Anschaffungspreis der Immobilie, sondern auf deren Beleihungswert. Der Beleihungswert ist in § 12 Hypothekenbankgesetz geregelt und wird von einem Sachverständigen festgestellt. Er beträgt ungefähr 70 – 90 % des für eine Immobilie erzielbaren Preises. Eine echte Vollfinanzierung wird demnach mit einer 120 % Finanzierung möglich. 120 % entsprechen in etwa 108 % des Kaufpreises. Damit lassen sich in der Regel auch die Nebenkosten abdecken.
Ein Immobilienkredit ohne Eigenkapital gilt vielen als besonders risikoreich. Argumentiert wird, dass bei einer plötzlichen Verschlechterung der Einkommensverhältnisse die Schulden durch den Wert der Immobilie nicht gedeckt sind und der Darlehensnehmer deshalb in die Schuldenfalle geraten kann. Dieses Risiko besteht in der Tat, vor allem, wenn die Probleme wenige Jahre nach der Darlehensaufnahme entstehen. Andererseits macht es häufig keinen großen Unterschied, ob ein Immobilienkredit ohne Eigenkapital oder mit einer Eigenkapitalquote von 20 % aufgenommen wird, vor allem, wenn Teile des Eigenkapitals über Eigenleistungen praktisch fingiert werden.
Dennoch eignet sich eine Hausfinanzierung ohne Eigenkapital nicht für jeden. Sie ist geeignet für Kreditnehmer, die in gesicherten Positionen sind und über gutes Einkommen verfügen, das sich vielleicht zukünftig noch verbessern kann. Vollfinanzierungen sind also vor allem für junge Leute mit gutem Auskommen geeignet. Bei ihnen ist eigentlich nicht einzusehen, weswegen sie zunächst 20 oder 30 % ansparen sollen, bevor sie eine Immobilie erwerben. Vielleicht haben sie schon Kapital angesammelt, dieses aber gewinnbringend angelegt, so dass eine Verwendung für den Immobilienerwerb wirtschaftlich nicht sinnvoll ist. Allerdings sind Vollfinanzierungen in der Regel teurer als normale Hauskredite.
Ein Online Kreditbroker, der eine Hauskauf Finanzierung als Vollfinanzierung günstig anbietet, ist der Marktführer Bon Kredit. Der Kreditvermittler gibt über Partnerbanken Darlehen aus, die der Anschaffung bestehender Immobilien zu privaten Zwecken dienen. Die Darlehen sind auch möglich, wenn die Immobilie bereits erworben wurde. Allerdings müssen die Kreditnehmer Arbeitnehmer, Beamte oder Rentner sein. Bei Arbeitnehmern sind, als Hausfinanzierung ohne Eigenkapital, Kreditsummen in Höhe von 50.000 Euro über dem Beleihungswert möglich. Die Konditionen für die Hauskredite sind bonitätsabhängig. Negative Schufaeinträge schließen die Kreditvergabe grundsätzlich nicht aus. Der Vorteil dieser Darlehen liegt besonders in der Flexibilität. Es handelt sich um Kredite zur freien Verwendung. Der Kreditnehmer kann die Darlehen also für beliebige Zwecke einsetzen, nicht nur für einen Hauskauf sondern auch zur Renovierung, für Umschuldung, Urlaub Auto oder Wohnungseinrichtung u.a.
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Verantwortlich für diesen Beitrag: Andreas Lojewski
