Kredit Umschuldung
Unter Kredit Umschuldung ist die Begründung einer neuen Darlehensschuld zur Ablösung eines oder mehrerer bestehender Kreditverträge zu verstehen. Sehr oft wird eine Vielzahl alter Schulden in einen einzigen neuen Kredit umgeschuldet. Warum geschieht dies? Natürlich, um die augenblickliche Zinslast und die gegenwärtigen tatsächlichen Kreditkosten zu senken. Es gibt Fälle, da ist der Kreditnehmer solvent und möchte nur einen Kredit, den er zu Hochzinszeit abgeschlossen hat, mit einem Kredit zu einem günstigeren Zinssatz ablösen.
Sehr oft wird eine Kredit Umschuldung jedoch vorgenommen, wenn der Kreditnehmer in eine finanzielle Schieflage geraten ist, also die Insolvenz droht oder eingetreten ist. Die Kredit Umschuldung geschieht dann oft unter Mithilfe der Gläubigerbanken oder von Personen, die den insolventen Schuldner betreuen. Der erste Effekt einer Umschuldung ist, dass dadurch die Verbindlichkeiten überschaubar werden. Nur noch auf einen Kredit sind Raten zu zahlen. Vielleicht sind die Zinssätze bedeutend geringer, so dass aus diesem Grunde eine finanzielle Entlastung des Kreditschuldners eintritt. Beispiel: Ein teurer Dispo-Kredit wird in ein günstigeres Verbraucherdarlehen umgewandelt. Häufig spielt aber ein anderer Grund die Hauptrolle. Durch die Kredit Umschuldung kann die Laufzeit verlängert werden. Eine längere Laufzeit bedeutet geringere monatliche Kreditraten, wenn auch die Gesamtbelastung aus dem Darlehen im Regelfall steigt.
Manchmal mag auch der Wunsch eine Rolle spielen, durch die Umschuldung von Darlehen Spielraum für weitere Kredite zu erhalten. Diese gefährliche Strategie – sehr gefährlich auf jeden Fall im Bereich der Privatkredite – sieht so aus: Der Kreditnehmer versucht eine Umschuldung ohne Schufa. Er besorgt sich einen schufafreien Kredit (Schweizerkredit). Mit dem löst er eine andere Darlehensschuld ab und erhält so Spielraum für weitere Kreditaufnahmen. Die Schufa wird den dann nicht blocken. Die Gefahr der Überschuldung ist hier natürlich besonders groß. Kredite ohne Schufa sind in der Regel teurer und der Kreditnehmer hat nun z.B. mit der doppelten monatlichen Kreditrate zu kämpfen. Allerdings: Kredite ohne Schufa werden oft nur an bestimmte Personengruppen und auch nur in einer bestimmten Höhe gewährt.
Damit Darlehensnehmer beim Umschulden ihrer Darlehen tatsächlich besser wegkommen, sollten sie ein paar Dinge beachten: Nicht vergessen werden darf die Vorfälligkeitsentschädigung, die eventuell bei Ablösung der alten Verbindlichkeiten zu leisten ist. Ob das der Fall ist, hängt vom Zinsniveau im Umschuldungszeitpunkt, von den Vertragsbedingungen in den alten Kreditverträgen und davon ab, um welche Kreditverträge es sich handelt (Verbraucherkredite oder Kredite zur Baufinanzierung zum Beispiel).
In jedem Fall ist es sinnvoll, einen Kreditvergleich oder Darlehensvergleich durchzuführen und zwar vor dem speziellen Hintergrund der Ablösung und Umschuldung alter Kredite. Wer Kredite umschulden möchte, sollte so viele Angebote und Kreditvergleiche wie möglich einholen. Verglichen werden sollten die Kreditkosten im weitesten Sinne. Das ist nicht nur der effektive Kreditzins. Das sind auch sonstige Kosten, die irgendwie mit der Kreditaufnahme zusammenhängen, wie Versicherungen (Leben, Arbeitslosigkeit) oder besondere Provisionen. Wer es sich finanziell leisten kann, der wählt kurze Kreditlaufzeiten. Das macht den Kredit insgesamt preisgünstiger. Wer umsichtig handelt, dem kann die Kreditumschuldung tatsächlich erhebliche finanzielle Vorteile bringen.
Verantwortlich für diesen Beitrag: Andreas Lojewski
