Modernisierungskredit
Ein Modernisierungskredit wird vergeben, um das eigene Haus oder die Eigentumswohnung auf den neuesten Stand zu bringen. Von Modernisierung spricht man bei baulichen Veränderungen, die tatsächlich der Verbesserung des Wohnwertes, also der Wertsteigerung der Immobilie dienen. Reine Erhaltungsaufwendungen, also Renovierungsmaßnahmen, fallen nicht darunter. Beispiele: Maßnahmen zur Energieersparnis wie Einbau einer neuen Heizung oder Wärmedämmungsmaßnahmen und Einbau eines modernen Bades dienen der Modernisierung. Das Tapezieren oder das bloße Ausbessern der Fassade sind Renovierungsmaßnahmen. Für die erste Fallgruppe gibt es Modernisierungskredite, für Renovierungsmaßnahmen nicht.
Modernisierungskredite sind auf unterschiedliche Weise möglich. Welcher Weg sinnvoll ist, richtet sich u.a. nach der Höhe des geplanten Kredits. Viele Banken sind dazu übergegangen, besondere Kredite mit verhältnismäßig günstigen Bedingungen aufzulegen. Liegt der Kreditbedarf für die Modernisierung über 50.000 Euro, sollte versucht werden, den geplanten Kredit in eine bereits bestehende Baufinanzierung einzubeziehen. Dieser Weg ist vor allem günstig, wenn die Erstfinanzierung schon großenteils getilgt und deshalb die Grundschuld teilweise wieder „frei zur Verfügung steht“. Aber auch in anderen Fällen ist ein normaler Baukredit bei Darlehen dieser Höhe sinnvoll. Baukredite sind in der Regel ab 50.000 Euro möglich
Liegt der Kreditbedarf darunter aber bei 10.000 Euro und höher, ist der eigentliche Modernisierungskredit eine sinnvolle Lösung. Banken finanzieren Modernisierungen in der Regel ab 10.000 Euro. Modernisierungskredite sind eigentlich keine besondere Kreditart. Es
handelt sich um normale (Raten-) Kredite, allerdings mit besonderen Konditionen. Die hauptsächlichen Vorteile liegen in der gegenüber Baukrediten einfachen und schnellen Abwicklung. Als Vermögensnachweis reichen meistens drei Gehaltsnachweise und der Nachweis, dass die Immobilie selbst genutzt wird. Der Kredit kann nach wenigen Tagen ausgezahlt werden. Außerdem sind die Zinssätze recht günstig. Die Laufzeit ist flexibel und geringer als bei Baukrediten.
Grundbucheinträge oder ähnliche Sicherheiten sind bei einem Modernisierungskredit regelmäßig nicht erforderlich, aber möglich. Ist die Immobilie bereits teilweise schuldenfrei, kann dann einfach die bestehende Grundschuld/Hypothek genutzt werden. Das ist ein sehr einfacher Weg, wenn das Modernisierungsdarlehen von der Bank ausgegeben wird, über die auch die Hausfinanzierung läuft. Ist das nicht der Fall, weil der Modernisierungskredit eines anderen Kreditgebers günstiger ist, kann die Bank um die Abtretung des freien Teils der Grundschuld gebeten werden. Die Kosten dafür sind gering. Man kann also eine „abgezahlte“ Grundschuld/Hypothek ohne großen Aufwand für die Besicherung neuer Kredite nutzen. Deshalb ist eine Löschung ohne einen bestimmten Grund (Verkauf des Hauses oder der Eigentumswohnung) nicht sinnvoll. Wird ein Modernisierungskredit im Grundbuch abgesichert, kann allerdings ein Nachteil entstehen: Die Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Ablösung.
Modernisierungsmaßnahmen sind in der Regel recht teuer. Baut man eine neue Heizungsanlage ein, ist man schnell 10.000 Euro los. Besonders Modernisierungsmaßnahmen mit dem Ziel der Energieeffizienz lassen sich über günstige KfW Kredite finanzieren. Aber oft sind nicht alle Maßnahmen förderungswürdig, so dass zusätzlicher Finanzierungsbedarf besteht mit Beträgen unter 10.000 Euro. Auch hierfür sind Modernisierungskredite möglich, die in aller Regel jedoch nicht im Grundbuch besichert werden können. Die Zinsen sind deshalb etwas höher. Dafür kann der Ratenkredit – wie der KfW Kredit auch – jederzeit getilgt werden.
Im Augenblick stehen eine Reihe staatlicher Förderungen zur Verfügung, vor allem über die KfW. Sie sind die günstigste Form der Finanzierung von Modernisierungsmaßnahmen. Alle seriösen Kreditgeber können über bestehende Förderprogramme beraten, bevor Modernisierungskredite abgeschlossen werden.
Verantwortlich für diesen Beitrag: Andreas Lojewski
